上海市消保委：互联网保险产品存“低进高出”结构性问题

来源：中国消费者报

近年来，低进高出有关互联网保险产品赔付难的上海市消投诉呈快速增长趋势，特别是保委保险公司在新冠隔离险产品的赔付中设置层层障碍，消费者意见非常大。互联2月21日，网保上海市消费者权益保护委员会表示，险产性问以新冠隔离险为代表的品存互联网保险产品，采用“低进高出”的结构做法对消费者不公平、不合理。低进高出

上海市消保委披露称，上海市消2022年共收到新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，保委其中涉及众安保险的互联投诉达252件。银保监会在去年9月发布的网保《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》，也指出了新冠隔离险产品成为保险消费争议中的险产性问主要问题之一。

2022年9月，品存上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查。调查发现，作为疫情期间的一项新保险产品，保险公司理应向投保人充分说明相关条款，尽到提示说明义务。但是相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清楚。

基于上述情况，上海市消保委认为，消费者与保险公司对相关条款等有争议的，则应当按照符合社会生活实际的通常理解予以解释。

上海市消保委表示，通过对新冠隔离险产品的深入研究，发现互联网保险产品在消费者权益保护方面有“低进高出”的结构性问题。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中充斥了大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如专业机构、持证保险销售人员、面对面条款解释说明以及销售过程视频音频记录等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称为“高进高出”。

上海市消保委指出，以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛快消化产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平、不合理，由此也引发了大量的消费投诉。众安保险公司新冠隔离险产品多采用互联网方式进行销售，不仅在其官方平台销售，还通过大量网络营销号和渠道做推广，这些推广打着“津贴日日有隔离不用愁”的旗号，销售门槛较低。但在消费者要求理赔时，公司又以保险合同条款中的法律和医学方面的高专业性条款为由拒赔。

如2022年上半年有消费者投诉称，他在互联网平台购买了疫情隔离

津贴险，3月29日乘坐航班从上海到贵阳，因为航班上有一个阳性乘客，导致其被隔离。对此，众安保险公司拒绝理赔，理由是消费者不能证明是当地政府要求隔离的。还有消费者投诉称，其因新冠确诊阳性，2022年4月16日被收治到方舱医院，4月29日出院，方舱医院开具了盖章的解除隔离医学证明，但众安保险却以保险合同条款为由不认可方舱医院开具的证明。

还有消费者反映，2022年5月，他向众安保险同时提交了当地疾控中心出具的核酸阳性报告和方舱医院开具的包含“病症和诊疗经过”等在内的出院报告，但仍遭到众安保险对“确诊保险金”拒赔。众安保险的拒赔理由是消费者“属于新型冠状病毒感染，不属于保险合同约定的确诊新型冠状病毒肺炎”。

对此，上海市消保委认为，从保险市场看，互联网保险因成本和售价低、高效快捷受到消费者欢迎，这也是保险产品迭代升级的主要趋势之一，建立健全与互联网保险产品相匹配的产品设计、营销、理赔规则体系刻不容缓。

上海市消保委建议相关监管机构对新冠隔离险产品营销和理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。上海市消保委同时建议银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。上海市消保委也会持续跟进监督新冠隔离险产品的赔付问题。（记者刘浩）